Аналитическое кредитное рейтинговое агентство опубликовало прогноз для российского банковского сектора до 2021 года. При увеличении долговой нагрузки на граждан, банковский сектор не ощутит кризиса в своей отрасли.
По информации АКРА, в начале 2019 года отношение общей задолженности по кредитам к доходам граждан за годовой период высчитывалось на уровне 30%. При этот в начале 2017 ода этот показатель составлял 23%. Согласно прогнозу, к окончанию года эта цифра вырастет до 34%.
Прирастает и другой показатель – отношение объема розничного кредитования к ВВП. На конец 2019 года агентство по этому показателю дало прогноз на уровень 16,7%. Для справки в 2018 году он высчитывался на уровне 15,5%. В настоящее время средняя долговая нагрузка на домохозяйства оценивается как умеренная. По мировому опыту, увеличение долгов домохозяйст положительно влияет на макроэкономическую ситуацию на коротком временном промежутке, но на среднем сроке увеличивается вероятность кризиса в банковской отрасли.
При этом небольшой уровень долговой нагрузки на граждан может соседствовать с высокой закредитованностью некоторых домохозяйств. Но большое значение в такой ситуации имеет качество заёмщиков. Так, в 1 квартале текущего года примерно 30% клиентов, оформивших кредиты наличными, имели уровень долговой нагрузки выше 50%, из них 10% с ПДН выше 80%. Вместе с этим с конца 2018 года увеличивается доля кредитов, выданных на срок более 5 лет, это занижает уровень имеющейся долговой нагрузки. Однако высокий уровень показателя ПДН означает и прирост проблемных кредитов у банков. Но агентство утверждает, что большая часть банковских организаций имеет значительный запас капитала для покрытия возможных убытков. Из 20 основных банков только 2 могут оказаться в ситуации недостаточности капитала.
Те меры, которые принимаются Центробанком, заставляют банки наращивать капитал, например, новая норма, действующая с 1 октября по расчету ПДН заёмщиков.
Обратной стороной этого процесса может быть то, что граждане, столкнувшиеся с отказом банков, придут с запросом в микрофинансовую сферу. Это позволит сохранить темпы роста микрофинансового сегмента. Объем займов, оформленных в МФО гражданами, на протяжении последних лет прирастал интенсивнее банковского. За 2018 год рост составил 45%, за 2 первых квартала 2019 года – рост порядка 16%. Вместе с этим увеличивается период кредитования клиентов МФО и доли просрочки более 90 дней.
В итоге, МФО могут стать источником прироста долговой нагрузки на заёмщиков, что в свою очередь перенаправит на них риски, возникающие при большой закредитованности граждан.
Портал «Вести 115-ФЗ