Все большее количество МФО уходят "в тень"
Число выявленных черных кредиторов выросло за 2016 год в четыре раза- сообщает Центробанк. Однако, участники рынка МФО считают, что число «черных кредиторов» будет увеличиваться ускоренными темпами.
Согласно данным ЦБ, в 2016 году было обнаружено 1600 «черных кредиторов». Это в четыре раза превышает аналогичные показатели за 2015 год. Информация об этих компаниях доведена до сведения прокуратуры, МВД и ФАС. Порядка 350 обращений было направлено ЦБ в правоохранительные органы в первом полугодии 2016г., в отношении 630 организаций, предположительно, нелегально занимающихся кредитной деятельностью. В органы прокуратуры ЦБ было направлено 220 писем в отношении 440 МФО.
Банк России уже несколько лет последовательно борется с рынком нелегального микрокредитования. К борьбе привлекаются не только компетентные органы, IT- компании, типа Яндекса, но и сами участники рынка МФО. Весной 2016 года ЦБ и Яндекс создали совместную платформу, призванную выявлять «черных кредиторов». На законодательном уровне борьба усиливается постепенным ужесточением ответственности за нелегальную работу в рамках 115 ФЗ.
Для того, чтобы легально выдавать займы гражданам, МФО должна состоять в специальном реестре Банка России. Также МФО обязана сдавать ежеквартальную отчетность, соблюдать требования по резервированию и выдавать микрозаймы по ставками ежеквартально рассчитанным ЦБ. Если такая организация не состоит в реестре ЦБ, то она не имеет права выдавать займы населению.
«Черные кредиторы»
«Черные кредиторы» же, находясь за пределами правового поля закона 115 не придерживаются общепринятых и законных правил игры. «Нелегальные кредиторы не ограничивают себя ни размером процентной ставки, ни размером неустойки, ни периодом начисления процентов, ни формой договора. Не размещают информацию о себе на сайте и в офисе, не соблюдают требования к рекламе своих услуг»,— поясняет директор по правовым и корпоративным вопросам ГК «Быстроденьги» Александра Новицкая.
Нелегальные кредиторы маскируются под легальных участников рынка и продолжают «оказывать услуги» гражданам. Их поле деятельности в основном- это небольшие населенные пункты, с неразвитой кредитной инфраструктурой. У правоохранительных органов либо банально не доходят до них руки. Либо имеют место всевозможные преступные сговоры. «Существующая система санкций не пугает „черных кредиторов”, так как экономя — десятки миллионов рублей (на программном обеспечении для создания отчетности в ЦБ РФ, взаимодействии с БКИ, переходе на единый план счетов, скоринге и т. п.), они рискуют максимум полумиллионным штрафом»,— отмечает Александра Новицкая.
Много нелегальных МФО находятся в так называемом- оффлайне. Рекламируя свои услуги традиционными старыми способами (бумажная реклама на остановках и столбах) и «сарафанным радио». «С этой информацией должны работать местные подразделения МВД, саморегулируемые организации, Роспотребнадзор — эффективная борьба возможна только на системном уровне»,— указывает Александра Новицкая. Они не развивают интернет направлений из-за боязни попасть под внимание государства и в связи со специфичностью оного. Максимально приближают свои ставки в соответствие с требованиями законодательства. По этим причинам таких мошенников очень сложно отследить. Однако работа в интернете все же выглядит более удобной с точки зрения нелегальных организаций (проще спрятаться от ответственности, завуалировать свою незаконность от заемщика), поэтому незаконный онлайн-бизнес наверняка вырос в процентном отношении по сравнению с 2015 годом на 20–25%»,— считает Сергей Седов.
Несмотря на усиление борьбы с такими организациями, победить их очень сложно. Наиболее простой и эффективный способ их выявления- это через рекламные материалы в интернете. Однако, для привлечения их к ответственности в начале нужно зафиксировать сам факт нелегального оказания услуги такой компанией. Потому необходима либо жалоба потерпевшего, либо «тайный покупатель».
Именно с такими «компаниями» как правило и связаны истории о «черных коллекторах» и незаконных методах взыскания задолженностей. Они не спешат переходить в «белый» лагерь. У них есть возможность работать без оглядки на 115 ФЗ, требования по резервам и качество риск- систем. Эксперты допускают, что уровень NPL по таким займам будет достаточно высоким. «Дабы не работать себе в убыток, особый упор им придется делать на коллектинг, включая его агрессивные, ныне запрещенные по закону формы»,— опасается Сергей Седов.
Также нелегалы активно привлекают инвестиции, предлагая намного большие ставки по вкладам. Намного большие. Чем в среднем по отрасли- уточняет Сергей Седов. «Большая часть таких компаний не только выдает займы, но и привлекает инвестиции. Они заманивают клиентов ставками, которые значительно выше рыночных, а также обещаниями, что все инвестиции застрахованы, но это не так. После какого-то времени они просто исчезают»,— уточняет гендиректор онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.
«В начале 2016 года число нелегалов оценивалось в 25–30% от рынка, ко второй половине года оно снизилось. Но сейчас, в связи с массовыми исключениями из реестра, можно говорить о тех же цифрах. Дальнейшее сокращение реестра МФО, в связи с нововведениями регулятора, продолжит пополнение „серого” сегмента пропорционально до введения существенного ужесточения наказания за нелегальную деятельность»,— резюмирует Сергей Седов.
Портал «Вести 115-ФЗ»