Frame 96.png

Минюст предлагает изменить очередность погашения требований по договорам потребительского кредита

4 минуты
Минюст предлагает изменить очередность погашения требований по договорам потребительского кредита

Проект Федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Минюст России предлагает изменить очередность погашения задолженности заемщика в случае, когда сумма произведенного им платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств, изложив в новой редакции ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Текст проекта размещен для публичного обсуждения на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов (ID проекта 02/04/03-17/00062936).

В ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите предлагается указать, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в очередности, установленной статьей 319 ГК РФ.

Необходимость внесения изменений разработчики объясняют следующим.

В настоящее время согласно действующей редакции ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, погашает задолженность в следующей очередности:

задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу;

неустойка (штраф, пеня);

проценты, начисленные за текущий период платежей;

сумма основного долга за текущий период платежей;

иные платежи.

То есть требования об уплате неустойки (штрафа, пени) погашаются ранее требований, связанных с исполнением денежного обязательства, которое должник принимает на себя при заключении договора (процентов за текущий период платежей, суммы основного долга за текущий период платежей и иных платежей).

В то же время порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, предполагает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под издержками кредитора здесь понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), под процентами - проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст.ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ), к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Правило статьи 319 ГК РФ может быть изменено соглашением сторон. Однако изменить можно порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.

В то же время остается возможность добровольного удовлетворения должником требования кредитора об уплате неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ, иных денежных требований, связанных с применением мер гражданско-правовой ответственности, до удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ. Кроме того, кредитор вправе до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, по мнению разработчиков проекта, ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, не допускающий установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Разработчики проекта рассчитывают, что принятие федерального закона повысит правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита.

Отметим, что в июле 2016 года в Госдуму уже вносился проект федерального закона, которым предлагалось изменить очередность погашения задолженности заемщика в случае, когда сумма произведенного им платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств, отнеся неустойку к последней очереди. Автор инициативы указывал, что предлагаемые поправки направлены на защиту прав заемщиков и ограничение произвола банков. Однако законопроект был отклонен. В заключении Комитета Государственной Думы по финансовому рынку было отмечено, что действующее регулирование очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) призвано гарантировать права кредитора и мотивировать заемщика к исполнению обязательств. Аналогичное мнение приводилось и в заключении Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ, указавшего, что предлагаемое изменение не учитывает назначение неустойки стимулировать заемщика к надлежащему исполнению обязательств по договору потребительского кредита (займа).


Источник: http://www.garant.ru/

  • Комментарии
Загрузка комментариев...